עברו כשני עשורים מאז שחברה פיננסית באמת שינתה את העולם. 500 יזמים בע'מ מובילים חבילה של משבשים, שגדלו בצל PayPal, אשר ישנו את הקשר העסקי שלך לכסף לנצח.
ביל קלריקו הוא רווק צנוע. קליל, ידידותי וחיוור קודן, הוא לא נראה כמי שמתענג על השפלות פולחניות של תוכנית הכרויות בטלוויזיה. אבל במשך 44 דקות בשנת 2011, אתה יכול למצוא את קלריקו על בראבו ולהגיש את המבטים שלו ('ג'ינג'י קטן וחנון'), את הסטארט-אפ שלו בן השלוש ('לאף אחד לא אכפת מחברת תוכנה') ומשחק האיפור שלו ( 'אתה באמת יודע להתנשק?') ללעג כלשהו השדכן מיליונר . 'הייתי אז רווק, והבנתי שאמשכן מעט כבוד אישי למודעות,' אומר קלריקו. 'לא מצא אהבה.'
זה היה רק המאמץ האחרון שלו לגרום לאנשים להבחין בחברת תוכנת התשלומים שלו, WePay. הוא ניסה לגייס מלכי סטארט-אפ פיננסי, אך בקשה להיפגש עם מייסד PayPal, פיטר תייל, לא הגיעה לשום מקום. לאחר מכן אנחנו משלמים חטף פרסום מסוים בכנס מפתחים של PayPal, והפיל בכניסה גוש קרח של 600 קילו - עם שטרות דולר עטופים בתוכו והודעה על כך ש- PayPal 'מקפיאה את חשבונותיך'. פלירטוט מביך בטלוויזיה המציאות היה רק השלב הבא בקמפיין של קלריקו כדי לגרום לחברת עיבוד התשלומים שלו להישמע אטרקטיבית יותר מאשר, ובכן, חברת עיבוד תשלומים.
'זה לא היה מקום מעניין להיות בו כשהתחלנו,' נזכר קלריקו. 'ההשקפה הייתה שיש שם ממש מונופולים כל כך חזקים מבחינת הבנקים הקיימים ... ואף אחד לא בנה חברת תשלומים מצליחה מאז פייפאל.'
זה בהחלט מעניין היום. ארבע שנים מאוחר יותר, קלריקו ומייסד WePay, ריצ 'אברמן, יכולים לשים את הפעלולים מאחוריהם. עם הכנסות של 24.9 מיליון דולר בשנה שעברה - עלייה של 4,354.5 אחוזים משנת 2011 - WePay (מספר 62 ברשימת 500 החברות הפרטיות בצמיחה המהירה ביותר באמריקה בע'מ) היא רווחית ומסתכמת עם סך של 75 מיליון דולר במזומן של משקיעים. . שווה חברת רדווד סיטי, קליפורניה, 220 מיליון דולר, על פי פיצ'בוק.
WePay מתמקדת גם בנישת שוק שמתפתחת במהירות. יש לעבד את כל אותן תרומות בכרטיסי אשראי שתרמת באתרי מימון המונים כגון GoFundMe או CrowdRise. WePay מטפל במטלות המסוימות יותר טוב מרובם. זה גורם לחברה להתפתח באותו קצב מהיר כמו לקוחותיה. קלריקו אומר שזה בדרך להכפיל או אולי לשלש את העסק השנה.
WePay הוא אחד מסטארטאפים רבים הממוקדים בפיננסים החולשים על הדירוג: מקטגוריית השירותים הפיננסיים בלבד, ארבעה נמצאים בראש ה -20 וה -27 הראשונים ברשימה, עם הכנסות של 850.7 מיליון דולר בשנת 2014. חברות אלה הן מהראשונות שהבחינו בהזדמנות עצומה להמציא מחדש את תחום השירותים הפיננסיים. ענף זה הוא כיום היעד השני בגודלו להפרעות, אחרי שירותי הבריאות, על פי סקר של מנכ'לי אינק 500 השנה (ראה 'איפה חיות ההזדמנויות הגדולות').
זמן רב נתפס כתעשייה טכנית מאוד ומווסתת מאוד הנשלטת על ידי בנקים ענקיים המתנגדים להפרעות - מלבד התמוטטות עולמית מדי פעם - כיום פיננסים רוכבים על גל יזמי. הביקוש לשירותי הקמה הוא חזק, ומעורר תסכול נרחב מבנקים גדולים; ההיצע גדל, מונע בין השאר על ידי סוגים פיננסיים המגרדים לעשות משהו אחר מלבד עמל בתוך אותם חברות ענק. ('אני לא חושב שמישהו נהנה להיות בנקאי השקעות', מצחקק קלריקו, שעשה זמן בגולדמן זאקס וג'פריס.) ושיעורי ריבית נמוכים הפכו את ההון לחומר הגלם עבור חברות סטארט-אפ רבות הקשורות לכסף, לזול ובשפע.
אולי הכי חשוב, לקוחות אימצו את הרעיון, הודות לעליית הכלכלה הניידת לפי דרישה. 'העולם הרבה יותר מחובר היום מאשר לפני 15 או 20 שנה. הכלים הזמינים - אחסון זול, מחשוב זול וניתוח נפלא - השתנו, הסביבה הרגולטורית השתנתה ואנשים נוחים הרבה יותר לנהל את כספם ואת עסקיהם באופן מקוון ', אומר פט גריידי, שותף ב- Sequoia Capital. . חברת ה- VC שלו מהמרת לעתים קרובות בעולם הזה, עם השקעות מפייפאל לכיכר לפרוספר (מס '86) - וגריידי רואה הזדמנויות עצומות לפנינו. 'אם אתה רוצה לחלום קצת, כל המערכת הפיננסית יכולה להיות מחודשת עם חברות שאנחנו רואים היום,' הוא אומר.
'אנחנו רק בתחילת הרנסנס הזה בהלוואות אלטרנטיביות - ואני מצפה ליום שהוא לא נקרא חלופי.'רוב פרוהווין, כרובואיזה יעד גדול ושמן יש להם לעשות מחדש. גולדמן זאקס מעריך כי התחזקות עשויה לגנוב הכנסות שנתיות של עד 4.7 טריליון דולר, ורווח של 470 מיליארד דולר מחברות שירותים פיננסיים מבוססות. אפילו חלק קטן מנקודת נתח השוק מייצג עסקים משמעותיים, ולכן המשקיעים נופלים על עצמם כדי לתמוך במצטרפים חדשים. או להיכנס לעצמם: גולדמן כל כך מתרשם מפינטק, שהוא משיק פעילות הלוואות מקוונת משלה. בעלי הון סיכון השקיעו 23.5 מיליארד דולר בעולם בפינטק בשנתיים האחרונות, על פי הערכות סנטנדר, אוליבר ווימן וקבוצת אנתמיס: 'מתוך השקעה זו, 27% היו בהלוואות צרכניות, 23% בתשלומים ו -16% בהלוואות עסקיות. ', כתבו החוקרים בדו'ח שנערך לאחרונה והוסיפו:' לפינטק יש שתי נקודות מכירה ייחודיות: שימוש טוב יותר בנתונים וחוויית לקוח ללא חיכוך. '
במובנים מסוימים מהפכת פינטק על ידי יזמים עבור יזמים. ייתכן שתקבל את ההלוואה העסקית הבאה שלך מ- Lending Club, OnDeck או Kabbage, במקום בבנק זה לוקח לנצח; במקום לטרוף לחברות הון סיכון או למשקיעים מסורתיים אחרים, תוכל כעת לחפש את Kickstarter, Indie & shy; gogo או CircleUp. העסקאות של החברה שלך יכולות להיות מעובדות עם פחות כאבי ראש על ידי Square, Stripe או WePay. ואתה יכול לנהל את הכסף שלך באופן אוטומטי ב- Betterment או Wealthfront ולא לשלם עבור ייעוץ השקעות שעשוי להיות טוב יותר מאשר בשוק. אתה יכול אפילו להתחיל להחליף כסף עצמו באמצעות Coinbase, Circle ואופציות אחרות במטבע דיגיטלי.
בחזונם של יזמי פינטק כמו רוב פרוהווין, מנכ'ל פלטפורמת ההלוואות לעסקים קטנים Kabbage (מס '36), ההלוואות המקוונות 'לא צריכות להיות המקום אליו אתה הולך לאחר שאחרים ידחו אותך. זה צריך להיות המקום הראשון שאתה מסתכל כשאתה מחפש לגדול. ' עורך דין טכנולוגי, פרוהווין הקים את Kabbage שבאטלנטה בשנת 2009 עם קתרין פטרליה הוותיקה בתעשייה הפיננסית ויזם הנתונים והאבטחה מארק גורלין. המייסדים הבחינו בכל כך הרבה יותר נתונים שהופכים לזמינים ברשת, והם חשבו שהם יכולים להשתמש בהם כדי לחתום הלוואות לעסקים קטנים שלא יכלו לקבל אשראי אחרת - ולעשות זאת כמעט תוך מספר דקות, ולא כ 24 שעות שהיזמים מוציאים כעת, בממוצע, הגשת בקשה להלוואות בנקאיות. חמש שנים לאחר מכן, כרוב צמח להכנסה שנתית של 40.2 מיליון דולר - עלייה של 6,722.4 אחוזים במהלך שלוש שנים. 'אנחנו ממש רק בתחילת תקופת הרנסנס בהלוואות חלופיות', אומר פרוהווין. 'ואני מצפה ליום שבו זה לא נקרא חלופי.'
אותו יום מתקרב. בסוף השנה שעברה, מועדון ההלוואות של השוק המקוון והמלווה לעסקים קטנים OnDeck Capital שניהם התפרסמו, הנפקות שכמעט כל המייסדים, המשקיעים והאנליסטים מצביעים עליהם כאימות של מה שיכולים להשיג יזמי פינטק - ואת ההשפעה שהם כבר יש.
פשוט תשאלו את WePay. זה התחיל כחברה שפתרה את הבעיה הקטנה של העברת סכומי כסף קטנים. נניח שרציתם להקל על חבריכם לאגד כסף להזמנת טיולי סקי: זה היה הבעיה שקלריקו פתר לפתור עם אברמן, השותף הטרי שלו במכללת בוסטון בשנת 2003. לאחר סיום הלימודים, אברמן פנה לבית הספר למשפטים בניו יורק. אוניברסיטה וקלריקו לעסקי בנקאות השקעות, שם החל לעבוד עם מנכ'לי סטארט-אפ. הפגישות הללו נתנו לו את הבאג היזמי - והתפקיד (וכמה כרטיסי אשראי) נתן לו מספיק כסף למימון ה- WePay. בשנת 2008 החברים פתחו את עסקיהם.
WePay היא חברה אחרת כעת. בסוף 2013 המייסדים הימרו הימור מסוכן על עתיד מימון ההמונים - והשביתו את עסק התשלומים הקבוצתי המקורי של WePay, למרות שמגזר זה היווה 40 אחוז מההכנסות. במקום זאת, WePay אפס את עיבוד התשלומים שמאחורי הקלעים, שהתחיל כעסק צדדי קטן, אך הקפיץ במהירות את הצמיחה של הצד הצרכני. כשאתה תורם לחשבונות בית החולים של חבר ב- GoFundMe, או שוכר בייביסיטר ב- Care.com, WePay אוספת כסף מכרטיס האשראי שלך ומביאה אותו למקבל, לוקח את שכר הטרחה שלה (2.9 אחוזים תחרותיים מהסך הכל, בתוספת 30 סנט. ) בדרך.
זה התגלה כהימור נבון מאוד. תשלומי מימון המונים התפוצצו ועברו מ -3.9 מיליארד דולר ב -2013 ל -9.5 מיליארד דולר ב -2014, על פי חברת הייעוץ Massolution - אשר צופה כי המספר הזה יוכפל כמעט שוב השנה. מה שעשה קניות באינטרנט עבור PayPal, נראה כי עליית כלכלת GoFundMe עושה עבור WePay.
-
'אני מזיע מהתרגשות.' האשימו את הלחות המוקדמת של קיץ מנהטן, האשימו את לובי המלון ההיפסטרי העמוס, האשימו בצריכתו המהירה של שני משקאות אספרסו, אך מקס לבצ'ין מאשים את הנושא: עיבוד תשלומים.
עברה כבר יותר משעה, ומייסד PayPal, בקושי עצר בגלל נשימה. בעוד שתייאל אולי פעם לא נרתע להיפגש עם כמה מממשיכי PayPal, לבצ'ין מתרגש ללא לאות מהחדשנים הפיננסיים החדשים. WePay הוא אחד מהם - הוא משקיע. 'לפיטר ואני היו תגובות הפוכות מאוד לחוויית PayPal,' אומר לבצ'ין ונזכר בשיחה מיד לאחר ששני הגברים עזבו. תיאל אמר לו, '' אני מותש ולעולם לא רוצה לגעת בענף הזה יותר. ' ואמרתי, 'אני די מתגעגע לזה כבר'. '
מאז חזר תיאל להתלהבותו - הוא משקיע בסטריפ, מתחרה גדול יותר ל- WePay, וכך גם לבצ'ין. אך נבנותו הקודמת לכאורה בנוגע למגזר משקפת את הרקורד המוחץ שלו. כמעט בשני העשורים שבין השקת PayPal לבין ההנפקה של מועדון ההלוואות לשנת 2014, איש אחר לא המציא מחדש את העולם הפיננסי בארה'ב.
כעת לבצ'ין נמנה עם ההימורים כי היבול החדש הזה של חברות סטארט-אפ, כולל שלו, יכול לסדר מחדש את יקום הכסף - ולהפוך אותו לשקוף יותר וידידותי יותר לצרכן בתהליך. לאישורו, שהושק בשנת 2013, יש שאיפות גדולות: 'בסופו של דבר אנחנו רואים את עצמנו בנק בשירות מלא', הוא אומר.
יש לזה דרך לעבור. אישור ממוקד לראשונה להלוואות צרכנים, והשנה הסתעף בהלוואות סטודנטים לקודדים. המוצר הראשון שלה מנסה להחליף את כרטיסי האשראי בריבית גבוהה שאותם קמעונאים מבצעים הלוואות לתשלומים מקוונים, שלקוחות יכולים להגיש בקשה בעת שהם קונים. לבצ'ין מודה שהוא לא הבין את כל מפת הדרכים - במיוחד כיצד לנווט בנטל הרגולטורי הכבד. 'זה בהחלט ייקח זמן להגיע לשם,' הוא אומר. 'אשקר אם הייתי אומר שאני יודע בדיוק איך נקבל FDIC זה ו- SEC זה.'
שווי נקי של mc lyte 2016
בינתיים, לבצ'ין מהמר על מספר חברות שיכולות לשנות את המערכת האקולוגית, כולל WePay. אבל הוא גם מתרגש מהגעת הפינטק של גורילה במשקל של 800 קילו - או אולי קפלופוד - מרקע פחות יזמי בהחלט. 'לחלוק את הזרקורים עם גולדמן זאקס זה לא דבר רע,' הוא אומר. 'הם מושכים יותר תשומת לב, וכסף רב יותר של משקיעים, לענף.' ומבחינה תחרותית פוטנציאלית, 'אף אחד לא נמצא בסכנה רבה יותר להיסחף על ידי הרגולטורים מאשר דיונון הערפדים.'
'אם אתה רוצה לחלום קצת, כל המערכת הפיננסית יכולה להיות מחודשת עם החברות האלה.'פאט גריידי, סקויהובכל זאת, עולם הפינטק מסומן בחברות סטארט-אפ שנבלעו על ידי דגים גדולים יותר (מנטה, ונמו, בריינטרי) או שקעו: מנהל הכספים האישיים ווסאבה, הבנק המקוון פרקסטריט ובורסת הביטקוין ביטינסטנט הם כמה מהארורים. האחרון, במיוחד, עלה על רגולטורים: ביטאינסטנט הייתה מובילה מוקדמת בשוק המטבעות הדיגיטליים המתהווים, אך המייסד המשותף צ'רלי שרם מרצה כיום שנתיים מאסר באשמת פדרלית של הלבנת הון. בדיקת פינטק נוספת מגיעה: משרד האוצר השיק לאחרונה מחקר על שיטות הלוואות מקוונות.
'הדבר היחיד שאני באמת חושש ממנו יהיה שחקנים גרועים שמזהמים את הבריכה, ופוגעים באמון המשקיעים במה שכולנו עושים', אומר מנכ'ל פרוספר, אהרון ורמוט. הוא צריך לדעת; הוא בילה את השנתיים האחרונות בסיוע לחברה שלו להתגבר על מוות כמעט המופעל על ידי הרגולטור. פרוספר, שהוקם לפני 10 שנים על ידי כריס לארסן וג'ון וויצ'ל, היה שוק ההלוואות המקוון בארה'ב, אפילו לפני מועדון ההלוואות. אך בשנת 2008, כאשר רשות ניירות ערך החליטה שמועדון פרוספר והלוואות מוכרים ניירות ערך ולא רק מתן הלוואות, האחד טיפל בבדיקה טוב יותר מהשני. מועדון ההלוואות השעה במהירות את עסקיו כדי לטפל בחששות ה- SEC והתחיל מחדש בתנאים טובים יותר עם הרגולטורים; פרוספר היה איטי יותר בתגובה, ובסופו של דבר נפגע בצו לחדול וסיום. לארסן עזב ב -2012, ובתחילת 2013 היה לפרוספר מנכ'ל זמני, סבב מימון שנכשל לאחרונה, דירקטוריון פרוע ותביעה ייצוגית הקשורה למכירות ניירות ערך של החברה.
'וואו, הדבר המבולגן הזה נשמע כמו משהו שבאמת יכולנו לשקוע בו את השיניים,' נזכר ורמוט שחשב. הוא ואביו, סטפן, יחד עם השותף רון סובר, מכרו זה עתה את עסק התיווך העיקרי שלהם לוולס פרגו, וגרמו לפרויקט חדש. הם השקיעו 3 מיליון דולר, קיבלו על עצמם קבוצת משקיעים בהובלת סקויה תמורת 17 מיליון דולר נוספים והחלו במהפך.
באביב הקרוב פרוספר נסגר בסבב של 165 מיליון דולר והעריך את החברה בכמעט שני מיליארד דולר. פרוספר מקיים כעת את שמו: ההכנסות הסתכמו ב -81.3 מיליון דולר בשנת 2014 - עלייה של 3,618.1 אחוזים במהלך שלוש שנים - ורמוט ביוני ניבא כי פרוספר 'יתקרב השנה ל -200 מיליון דולר'. 'נכנסנו מתוך הבנה שאנו נעשה את זה להצלחה גדולה באמת או שאנחנו נשבר אותה,' אומר ורמוט. 'והתקרבנו די פעמיים - אבל אני יכול לומר בכנות שזה יותר גדול ממה שחשבנו שזה יקרה.'
ל- WePay יש גם יותר גדול על הראש; סבב מימון אחרון של 40 מיליון דולר יסייע לה להתרחב לאוסטרליה, בריטניה, ובסופו של דבר לשאר מדינות מערב אירופה. 'אנו משרתים כמה אתרי מימון המונים עולמיים גדולים ופלטפורמות שוק, ואנחנו רוצים לעזור להם להעביר כסף לכל רחבי העולם', אומר קלריקו.
החזונות שלו לגבי שליטה עולמית בתשלומי עיבוד עדיין מעוררים התגרות מסוימת, אם כי זה לא בכבלים בימינו - או על חשבון ההרפתקאות הרומנטיות שלו. קלריקו עכשיו 'מאורס בשמחה למישהו שלא פגשתי בתוכנית', חבר לכיתה של בוסטון קולג 'ומגייס פייסבוק שפגש במפגש שלהם במשך חמש שנים בקולג'.
אולם לאחר שזנח את העסק הראשוני של WePay ואת מטרתו המקורית לפשט את טיולי הסקי שלו, קליריקו הופחת לשימוש בגיליונות אלקטרוניים ישנים ומשעממים והעברות בנקאיות כדי לעקוב אחר הוצאות הסקי של הקבוצה שלו. החברים שלו 'לועגים לי עכשיו, כי WePay כבר לא עושה תשלומים קבוצתיים', הוא אומר. 'אני תמיד מקבל דוא'ל שמתלונן,' אה, אם רק הייתה דרך קלה לאסוף את הכסף. '
כאשר WePay מעוניין להכניס עד 75 מיליון דולר לעסקים השנה, נראה שהוא מצא אחד כזה.
פרקסטריט
בום וחזה
הלקוחות אהבו את הבנק המקוון הזה ואת התגמולים הנדיבים שלו - שעולים יותר מדי לקיום. הוא נסגר בשנת 2013.
על הסיפון
שלב שני
המלווה לעסקים קטנים הושק לציבור בשנת 2014, ובאמת שוק של חברות סטארט-אפ המספקות אשראי במחיר גבוה אך מהיר ליזמים.
BitInstant
להבה-אאוט
ההפעלה המוקדמת הזו של ביטקוין נתמכה על ידי התאומים של וינקלבוס אך עברה פיקוח רגולטורי ונסגרה בשנת 2013. מייסדה המשותף נמצא כעת בכלא בגלל הלבנת הון.
Coinbase
מתווה טריטוריה חדשה
אחד מחברות הסטארט-אפ המצליחות ביותר הקשורות לביטקוין, המרת מטבע וירטואלי זה מגובה הן על ידי קרנות הון סיכון והן על ידי בנקים.
כיכר
בריחת מהירות
חברת התשלומים הסלולריים שינתה את הדרך בה עסקים קטנים מקבלים תשלומים, אך נאבקה גם עם נסיגות מוצרים והנפקה שמועה הרבה.
אנחנו משלמים
מסלול חדש
הושקה כחברת תשלומים לצרכן, בשנת 2013 פנתה WePay לעיבוד תשלומים עבור אתרי מימון המונים - ומאז היא זינקה.
לְשַׂגְשֵׂג
התאוששות מאוחרת
אחד מחדשני ההלוואות המקוונות המקוונות, הוא דשדש תחת פיקוח רגולטורי אך החל קאמבק בשנת 2013, וכעת הוא שווה 1.9 מיליארד דולר.
שֶׁבַח
טייס אוטומטי
'רובו-יועץ' זה משתתף פעולה עם Wealthfront, בין היתר, כדי לבנות חברת ניהול ניהול עושר מהסוג הזול יותר, הסמוך יותר לטכנולוגיה.
אל פחד
לאוויר דק
קודמו ל- Mint.com, מנהל הכספים האישיים הזה הושק בשנת 2006, אך איבד קרקע למתחרה הידועה יותר ונסגר ב -2010.
פס
מטפסים מהר
מעבד התשלומים בן החמש, ששוויו מוערך ב -5 מיליארד דולר, זכה להעלאה מלקוחות כמו פייסבוק, טוויטר, אפל וקיקסטארטר.
מועדון ההלוואות
למעלה למעלה והלאה
עם ההנפקה לשנת 2014 ביסס שוק ההלוואות המקוון את תפקידו כמנהיג דור הפינטק הזה.
קמץ
מתחבר
סטארט-אפ התשלומים הסלולרי משך רעש, ולמעלה מ -30 מיליון דולר ממשקיעים בולטים, לפני שהסתובב במוצרים ודימם בכירים בעלי פרופיל גבוה.
ZestFinance
לכוון גבוה
ZestFinance, שמוכרת הלוואות צרכניות יקרות לאנשים שלא יכולים לקבל אשראי אחרת, מרחיבה את שירותי הנתונים שלה לסין - והיא נמצאת במקום ה -192 ברשימת Inc 500 השנה, עם הכנסות של 51 מיליון דולר בשנת 2014.
סוויפט קפיטל
צובר תאוצה
חברת המימון לעסקים קטנים, שמספקת מקדמות מזומנים יקרות יחסית אך מהירות, נמצאת במקום ה -64 ברשימת 500 השנה של Inc, עם 27.5 מיליון דולר בהכנסות של 2014.
